Seguro de ahorro vs. primas de vida riesgo: ¿qué me conviene?

¿Qué es un seguro de vida ahorro? ¿Y un seguro de vida riesgo? ¿Cuál es la opción que mejor se adapta a mis necesidades? En esta entrada del blog de VidaCaixa vamos a dar respuesta a estas preguntas.

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Por un lado, el seguro de vida ahorro es atractivo para todos aquellos interesados en complementar la pensión pública de jubilación o que estén ahorrando para un menor de edad. La liquidez y seguridad de esta herramienta de ahorro es otro de sus puntos fuertes.

¿En qué consiste? Básicamente se trata de que el tomador –habitualmente en esta modalidad coincide con el beneficiario– abona unas primas y se le ofrece una rentabilidad determinada. Uno de los principales atractivos, además de un riesgo reducido, se encuentra en las ventajas fiscales del producto, ya que el beneficiario no paga a Hacienda por la rentabilidad que va obteniendo sino cuando la cobra.

¿Cómo puedo contratar un seguro de vida ahorro? Una de las maneras más cómodas es mediante un Plan Individual de Ahorro Sistemático (PIAS). Se trata de una herramienta de ahorro a futuro que, como sucede con el plan de pensiones, tiene una limitación máxima de aportaciones de 8.000 euros al año. Por otro lado, 240.000 euros es lo máximo que se puede acumular en un producto pensado para acabar cobrando una renta vitalicia, un producto que transforma los ahorros en una renta mensual para toda la vida.

Por otro lado, nos encontramos con los seguros de vida riesgo. ¿Qué son? Son pólizas que el beneficiario recibe cuando el tomador del seguro fallece. La persona que contrata este producto paga una prima en función del dinero que quiere que el beneficiario reciba. El dinero recibido es una cantidad concreta, que el tomador no puede rescatar, aunque sí modificar su cuantía cuando desee.

Según los datos de la consultora ICEA, especializada en el servicio de estadísticas y estudios del sector seguros, cada vez más españoles están optando por el seguro de ahorro. A tenor de los datos publicados relativos al primer trimestre de 2016, esta modalidad aseguradora ha experimentado un crecimiento del 31,63%, situándose en los 6.287 millones de euros entre enero y marzo. Para hacernos una idea del notable crecimiento en la contratación de estos productos, únicamente cabe señalar que un año atrás, en el mismo periodo, este negocio experimentaba caídas del 12,7%.

Otro de los datos destacables del informe de ICEA es el mayor crecimiento de los seguros de ahorro frente a los de riesgo. Hasta la fecha eran estos últimos los que tenían más demanda. Sin embargo, los datos indican que hoy por hoy las preferencias de los clientes se decantan en mayor medida por el seguro de ahorro.

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El crecimiento del seguro de ahorro ha sido notable. En diciembre de 2015 crecía a un ritmo del 0,72% frente a un contundente 7,38% del de riesgo. La tendencia, sin embargo, en el primer trimestre de este 2016 se ha invertido. Si el vigor del seguro de vida riesgo se mantiene intacto y crece del orden del 10,87%, el seguro de ahorro muestra un potente crecimiento del 31,63%, afianzando este producto como una de las opciones en la actualidad con más salida entre los españoles que quieren complementar su pensión.

Y es que una de las cuestiones que preocupa a muchos cuando piensan en su futuro es qué voy a cobrar en la jubilación. Para satisfacer estas inquietudes se ha puesto recientemente en marcha un simulador de jubilación con el objetivo de esclarecer algunas de las dudas que se puedan tener cuando se piensa en la vida tras el retiro profesional. Esta herramienta realiza un cálculo en función de una serie de variables que el propio interesado facilita y aporta una estimación muy precisa del dinero que vamos a necesitar para vivir la vida que hemos planificado y como queremos. El resultado de este ejercicio abre los ojos a muchos acerca de las necesidades de ahorro para el futuro.

Además del PIAS, existen otras modalidades de ahorro que también nos pueden resultar interesantes. Por un lado tenemos el plan de pensiones. Uno de los aspectos más destacables de este producto radica en su fiscalidad, dado que el ahorro que se realiza mediante las aportaciones periódicas, limitado a un máximo de 8.000 euros anuales o un 30% de las rentas netas del trabajo, es deducible en su totalidad en la declaración de la renta.

Otra de las herramientas de ahorro que nos puede resultar atractiva es el seguro individual de ahorro a largo plazo (SIALP). Cabe destacar de este producto que no se tributa por los rendimientos que se obtienen, siempre y cuando la inversión se mantenga al menos cinco años y no se superen los 5.000 euros por año y por persona.

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¿Tienes alguna duda?

A
Ana Garcia Pons

Tengo una cuenta vidacaixa de ahorro con 3036e mas o menos. Para sacar ese dinero que tengo que pagar a hacienda? O no tendria que pagar nada? Gracias

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Maria Dolores Geira

los seguros de vida vinculados a préstamos,como tributan?

Vidacaixa

Hola María Dolores,el pago de primas de seguros de Vida  riesgo individual, no tiene afectación fiscal, en el caso de fallecimiento del asegurado,la prestación percibida por el beneficiario tributa por el Impuesto sobre Sucesiones y Donaciones. Al respecto los siniestros de invalidez absoluta y permanente o enfermedad grave ,la percepción del capital por parte del tomador tributa como rendimientos del capital mobiliario  por la diferencia entre el capital percibido y los recibos cobrados.

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