Cuáles son las diferencias entre un plan de pensiones y un fondo de inversión

¿Quieres saber cuáles son las diferencias entre un plan de pensiones y un fondo de inversión? Aquí encontrarás toda la información para saber cuál de estas dos herramientas puede ser más interesante para ti.

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Plan de pensiones

Un plan de pensiones es una herramienta de ahorro para el futuro, que cuenta con importantes ventajas fiscales y cuyo objetivo es complementar la pensión pública de jubilación. Enric Fernández, Director Corporativo de Planificación Estratégica y Estudios de CaixaBank, explica que “las aportaciones las vamos a recuperar el día que nos jubilemos y las podemos recuperar también de forma anticipada bajo determinadas circunstancias”, que es lo que se conoce como rescatar el plan de pensiones. Las aportaciones están limitadas a 8.000 euros anuales, sin que esta cantidad supere el 30% de los rendimientos netos del trabajo y de las actividades económicas, y todo lo ahorrado en cada ejercicio es deducible en la declaración de la renta.

Por otro lado, como ya vimos en Las cinco claves para entender qué es un plan de pensiones, lo máximo que podemos aportar a esta herramienta de ahorro para el futuro son 8.000 euros anuales, “y todos son deducibles en la declaración de la renta”, señala José Antonio Iglesias, Subdirector General de Oferta y Clientes de VidaCaixa.

En relación a las ventajas fiscales de las que hablaba Fernández, la principal es que las aportaciones al plan de pensiones reducen la base imponible en la declaración de la renta. Dado que la máxima aportación son 8.000 euros anuales, ésta es la cantidad máxima que podremos deducirnos en nuestra declaración del IRPF. Es decir, si la base imponible en la renta son 25.000 euros y aportas 5.000 euros anuales, ésta se queda en 20.000 euros.

Y, claro está, si nos preguntamos cuándo es mejor empezar a pensar en un plan de pensiones, la respuesta la da en este caso Iglesias: “Cuanto antes mejor, porque así el ahorro que tendrás será el más alto posible. Si lo retrasas, el esfuerzo de ahorro será mayor”, afirma.

Qué es un Fondo de inversión y sus características

Por otro lado, según añade Enric Fernández, Director Corporativo de Planificación Estratégica y Estudios de CaixaBank, “en un fondo de inversión, el instrumento ofrece una mayor flexibilidad para entrar y para salir en determinados momentos del tiempo, pero no cuenta con las ventajas fiscales del plan de pensiones”. También aporta más claves sobre esta herramienta el Subdirector General de Inversiones de VidaCaixa, Ernesto Moreno. “Un fondo de pensiones es un patrimonio invertido en diferentes instrumentos, de acuerdo a la política de inversión del fondo. Un plan de pensiones es un contrato en el que se definen los derechos y obligaciones de sus partícipes y beneficiarios en un fondo de pensiones”, señala.

“Tanto en el caso de los planes de pensiones como en los fondos de inversión tenemos un amplio abanico de diferentes productos que se adaptan a nuestro nivel de tolerancia al riesgo”, afirma Fernández.

Diferencias entre renta fija y renta variable

En este punto también es importante saber diferenciar entre renta fija y renta variable. “La renta fija es un instrumento de inversión que nos va a pagar unos intereses de forma periódica y nos va a devolver el capital invertido a vencimiento. La forma más conocida de renta fija es quizás un instrumento de deuda pública, pero un pagaré de una empresa o un depósito a plazo fijo también son considerados instrumentos de renta fija”, afirma Enric Fernández, Director Corporativo de Planificación Estratégica y Estudios de CaixaBank.

“En el caso de la renta variable no conocemos la rentabilidad que nos va a ofrecer de manera anticipada. Esta rentabilidad depende de los dividendos que nos pague la empresa en la que invertimos, si estamos comprando acciones de una empresa cotizada, y también del precio de las acciones el día que decidimos venderlas”.

“En cualquier caso –aconseja el Director Corporativo de Planificación Estratégica y Estudios de CaixaBank–, una cartera bien diversificada contendrá en general una parte de renta fija y una parte de renta variable”.

¿Cuál es la mejor opción para mi jubilación?

Dicho esto, una de las cuestiones que más a menudo se plantean aquellos que piensan en su futuro es cuánto van a cobrar de jubilación. Para poder dar una respuesta lo más aproximada posible a esta inquietud se ha puesto en marcha recientemente un simulador de jubilación, que calcula en función de diferentes parámetros –como los ingresos previstos una vez jubilado, así como los ingresos actuales– cuál es la diferencia que resultará entre unos y otros, teniendo en cuenta las aspiraciones que uno se ha marcado para sus años tras retirarse de la vida laboral. Es un buen ejercicio para conocer dónde estamos y dónde queremos llegar de cara a nuestro futuro, y si es necesario utilizar alguna de las herramientas disponibles de ahorro privado para complementar la pensión pública de jubilación, como los planes de pensiones, los PIAS o los SIALP.

En relación a estos dos últimos, cabe señalar que el PIAS está pensado para ahorrar para la jubilación y obtener una renta vitalicia, que además proporcionará interesantes ventajas fiscales. En caso de que hayan transcurrido cinco años desde la primera aportación y se constituya una renta vitalicia, el rendimiento obtenido a partir de su constitución quedará exento de tributación.

Por otro lado, en el caso del SIALP, los intereses que esta herramienta genera de nuestra capacidad de ahorro también capitalizan, es decir, los intereses también generan intereses. Otra de las ventajas es que los rendimientos generados en el SIALP están exentos de tributación si se mantiene el ahorro vigente durante un mínimo de cinco años.

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