Las 10 preguntas que debes hacerte antes de jubilarte

La jubilación es un momento en la vida de cualquiera que se debe preparar con atención. Requiere reflexión, inteligencia y estrategia. Uno debe ser consciente de que empieza a sentar las bases de su retiro desde el primer minuto en que comienza a trabajar y que las decisiones que vaya tomando a lo largo de su vida profesional pueden afectar a cómo se llega a ese punto. Por eso conviene hacerse preguntas y hallar las respuestas. Es importante asesorarse, escuchar todas las opiniones y, finalmente, tomar una decisión meditada e informada sobre la jubilación.

Haz tu simulación: ¿Quieres saber cuánto cobrarás cuando te jubiles?

Por esta razón, desde el blog de VidaCaixa, proponemos este decálogo de preguntas y respuestas que uno debe plantearse antes de jubilarse con el objetivo de proporcionar los datos necesarios para decidir adecuadamente. Son las siguientes:

1. ¿Cuándo hay que empezar a ahorrar para la jubilación?

“Cuanto más pronto se empiece a ahorrar para la jubilación, mejor.” Así de contundente se muestra Jordi Gual, Director Ejecutivo de Planificación Estratégica y Economista Jefe de CaixaBank, al preguntarle cuándo es el mejor momento para iniciar el ahorro de cara al retiro. ¿Por qué? Por muchas razones. Una de ellas es el progresivo aumento de la esperanza de vida en los países industrializados. En España, en concreto, este indicador aumenta a razón de 3 a 4 meses por año y hoy está en una media de 82 años. Es decir, considerando que la edad de jubilación en 2027 quedará fijada en los 67 años, debemos tener en cuenta que, desde que acabe nuestro proyecto profesional hasta alcanzar el final de la esperanza de vida, deberemos cubrir al menos 15 años, y eso requiere una cierta previsión y un cierto ahorro.

2. ¿Cuánto voy a cobrar cuando me jubile?

Llegados a este punto es normal preguntarse qué es lo que uno va a cobrar una vez se retire. Para dar respuesta a esta cuestión se ha puesto en marcha una nueva herramienta que va a ayudar a muchos a esclarecer sus dudas sobre este aspecto. Con el simulador de jubilación es posible tener una estimación certera de la diferencia entre los ingresos previstos una vez jubilado y los actuales, un dato que interpela directamente a nuestras aspiraciones y que nos ayuda a entender dónde estamos y dónde queremos llegar en relación a nuestro futuro.

3. ¿Cuánto dinero debo ahorrar para mi jubilación?

La respuesta a esta pregunta va en función de las aspiraciones vitales que tenga cada uno. Existen expertos que aconsejan apartar un 10% de los ingresos mensuales y guardarlos en la hucha. Otros aumentan la cifra hasta el 20%. Como cada maestrillo tiene su librillo, también podemos hacer caso de la denominada “regla 50-30-20”. ¿Qué dice esta regla? Recomienda dedicar el 50% de los ingresos para lo básico (casa, suministros, alimentación, transporte), un 20% encaminado al ahorro a largo plazo (planes de pensiones, fondos de inversión) y el 30% restante para aspectos del proyecto de vida de cada uno, capítulo en el que entran, por ejemplo, las vacaciones. En el blog de VidaCaixa hemos preguntado a expertos sobre esta cuestión. Puedes leer su respuesta en esta entrada.

4. ¿Cuántos años debo cotizar para poder jubilarme?

Como ya hemos visto, la esperanza de vida en España aumenta a razón de 3-4 meses por año, motivo por el cual el Gobierno decidió subir la edad de jubilación y de los años cotizados para acceder a la pensión pública. Según la ley, la edad de jubilación en España irá subiendo progresivamente hasta los 67 años en 2027, momento en el que quedará fijada. Si uno quiere jubilarse en 2016, deberá hacerlo a los 65 años y cuatro meses y haber cotizado a la Seguridad Social durante un mínimo de 36 años.

5. ¿Cuáles son los principales gastos en la jubilación?

Cuando se planea la jubilación, uno debe plantearse cuáles son los gastos que espera tener durante esta etapa. Si bien es cierto que hay muchos que desaparecen debido, entre otras razones, a que ha finalizado la carrera profesional, no es menos cierto que otros pueden aumentar, debido, entre otras razones, a la edad. De hecho, en una entrada del blog de VidaCaixa titulada ‘Los principales gastos en la jubilación’ explicamos cómo un estudio de una entidad financiera estadounidense realizado entre 1.000 personas proporcionaba realidades diferentes en relación a la expectativa de gasto en la jubilación y el gasto real que los encuestados se habían encontrado finalmente. También proponemos en el mismo post algunos consejos para eliminar gastos superfluos.

6. ¿Cómo puedo sacar el máximo partido a mis ahorros?

El ahorro periódico y sistemático tiene recompensa. Para que nuestros ahorros rindan más debemos tener en cuenta tres conceptos “Tiempo, constancia y rentabilidad”. Veamos.

  • En relación al tiempo, cuanto antes se ahorre mejor para nuestros intereses. ¿Es muy pronto empezar a ahorrar con 25 años? Si quieres que el tiempo te ayude, no.
  • En cuanto a la constancia, si bien es verdad que al principio el ahorro parece que no avance, ciertamente con el tiempo la rentabilidad ayuda a que los ahorros crezcan mucho más. La clave es ahorrar cada mes, como si se tratara de un gasto fijo más.
  • Por último, la rentabilidad. Sin rentabilidad no llegarás a dar los grandes saltos, te quedarás en los pequeños pasitos. En este aspecto, recomendamos a todo aquel que desee ahorrar, dejarse asesorar.

7. ¿Por qué es recomendable ahorrar para la jubilación?

Esta pregunta se puede responder con otra pregunta. ¿Cuál será mi pensión pública una vez me jubile? Es de sobras conocido que el sistema público de pensiones en España atraviesa dificultades. Con una población cada vez más envejecida y un mercado laboral cada vez más escaso, el sistema actual se ve claramente afectado. Es decir, la ratio de trabajador por pensionista disminuye y, por lo tanto, caen las pensiones a percibir. Es por esta razón que conviene ahorrar de cara a la jubilación, con el objetivo de disponer de un dinero que ayude a complementar una pensión pública cada vez menor.

8. ¿Cuánto queda ahora en la hucha de las pensiones?

En relación al último punto cabe destacar que el Fondo de Reserva de la Seguridad Social, conocido como la hucha de las pensiones, está casi a la mitad respecto al año 2011, que fue cuando alcanzó su punto álgido y el momento en el que se empezó a tomar dinero para poder pagar las pensiones. La última vez que se tuvo que recurrir a esta medida fue en diciembre de 2015 para pagar las pagas extras, algo que previsiblemente ocurrirá de nuevo en julio. Por otro lado, la Seguridad Social destinó en enero de 2016 la cifra récord de 8.384 millones de euros al pago de las pensiones contributivas, un 2,7% más que en el mismo mes de 2015. La mayor parte de los 8.384 millones destinados a pagar la nómina de las pensiones en enero de 2016 fue a parar a las pensiones de jubilación.

9. ¿Qué ventajas fiscales tengo con las herramientas de ahorro a futuro?

Uno de los principales atractivos de los productos destinados al ahorro a futuro se encuentra en las ventajas fiscales que proporcionan. Tres de las herramientas más adecuadas para planear dicho ahorro de cara a la jubilación son el plan de pensiones, el Plan Individual de Ahorro Sistemático (PIAS) y el Seguro Individual de Ahorro a Largo Plazo (SIALP). Todas las aportaciones, aunque limitadas por ley, son deducibles en la declaración del IRPF. En esta entrada del blog de VidaCaixa encontrarás todas las respuestas sobre esta cuestión.

10. ¿Cuál es mi perfil de riesgo?

Cuando planificamos el ahorro de cara a la jubilación, uno de los puntos que debemos tener en cuenta es el perfil de riesgo que queremos adoptar. En función del grado de riesgosidad que se escoja, la manera en la que se ahorra variará. Hay que tener en cuenta cuáles son nuestros objetivos vitales a la hora de planificar nuestro ahorro. En función del nivel de vida que se proyecte, el esfuerzo de ahorro será mayor o menor. “Si queremos ahorrar poco, deberemos invertir más riesgosamente, es decir, en renta variable. Si por el contrario queremos ahorrar mucho, porque somos hormiguitas, podremos ser mucho más conservadores o ponderados en el riesgo. Éste es nuestro perfil de riesgo”, explica Laura Rodríguez, formadora de Canales de VidaCaixa.

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Jorge Nicolau

Pues que me ha encantado vuestro artículo. Excelente. Claro, completo y estimulante para el ahorro. Buen trabajo

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