Quan i per què cal contractar una assegurança de vida?

Quan m’he de plantejar contractar una assegurança de vida? Per què ho hauria de fer? En aquesta entrada del blog de VidaCaixa hem consultat Virginia Marcos Zamarreño, periodista de Seguros TV i El Economista, per donar resposta a aquestes qüestions.

Fes la teva simulació: Vols saber quant cobraràs quan et jubilis?

Primer recordarem les dues modalitats d’assegurança de vida de què parlarem: vida estalvi i vida risc.

La primera, vida estalvi, és una assegurança atractiva per a qui vulgui complementar la pensió pública de jubilació o estigui estalviant per a un menor d’edat. El prenedor, que pot ser qualsevol persona més gran de 18 anys resident a Espanya, abona unes primes i se li ofereix una rendibilitat determinada amb un risc reduït. Un dels punts forts es troba en els avantatges fiscals que ofereix aquest producte, atès que no es tributa per la rendibilitat que s’obté, sinó solament quan es cobra. El Pla Individual d’Estalvi Sistemàtic (PIES) és la manera més còmoda de contractar una assegurança de vida estalvi, que a la llarga podrem convertir en una renda vitalícia, és a dir, fer que els estalvis es transformin en una renda mensual per a tota la vida.

El segon tipus d’assegurança és la vida risc, que consisteix en pòlisses que el beneficiari rep quan el prenedor de l’assegurança mor. Com funciona? Qui contracta aquest producte paga una prima en funció dels diners que vol que rebi el beneficiari. Es tracta d’una quantitat concreta, que el prenedor no pot rescatar, però sí modificar-ne la quantia en el moment que desitgi. Un dels punts importants sobre aquest producte que cal conèixer és que, segons l’edat i el capital que es vulgui assegurar, caldrà passar unes proves mèdiques, que van des d’un petit qüestionari de salut fins a una revisió mèdica. També cal saber que es poden establir, en funció del tipus de contracte, unes edats màximes com a límits de cobertura, i que acostumen a preveure’s entre els 18 i 64 anys.

Aquestes dues modalitats d’assegurança de vida et permeten destinar una part dels estalvis a nous projectes sense necessitat de posar en perill el futur dels qui depenen de tu. A més, aquestes persones, en cas de rebre un capital procedent d’una assegurança de vida, disposaran d’importants avantatges fiscals, que d’altra manera no tindrien. Per exemple, en cas de mort de l’assegurat, quan els beneficiaris siguin el cònjuge, un ascendent o un descendent de l’assegurat, es pot aplicar una reducció de 9.195,49 euros (1.530.000 pessetes) en l’Impost sobre Successions i Donacions.

Llegeix també: Assegurança d’estalvi vs. primes de vida risc: què em convé?

Fets aquests aclariments, preguntarem a Zamarreño sobre aquests productes.

Quan cal plantejar-se contractar una assegurança de vida?

Depèn. Si es tracta d’una assegurança de vida risc, cal que ho tinguis en compte des que comences a treballar.

Per què?

Perquè mai no saps quan pot sorgir un problema que t’impedeixi mantenir el ritme de vida que portes.

I una vida estalvi?

El mateix.

Per què?

Perquè quan comences a cotitzar, ja has de començar a plantejar-te consolidar la teva qualitat de vida un cop jubilat. Si bé és cert que no tothom es pot permetre estalviar, per poc que es pugui sempre és millor anar estalviant una mica durant molt de temps que atabalar-se estalviant en 10 anys el que no s’ha fet en els últims 30.

A partir de quant pots començar a estalviar?

Depèn de l’eina que triïs. Al mercat hi ha opcions des de 25 euros al mes fins a l’infinit. Hi ha milions d’opcions. Si es vol estalviar, poc o molt, es pot.

Quin tipus d’assegurança de vida és el més adequat?

Depèn del perfil de risc de l’inversor. Hi ha persones que són més conservadores, que prefereixen assegurances de vida estalvi amb capital garantit, amb una rendibilitat molt baixeta, etcètera. Tot depèn del risc que vulguis tenir amb els teus diners, de la necessitat econòmica de cadascú…

Què és el que pots recomanar en matèria d’assegurances?

El que sempre recomano és que es tingui assessorament especialitzat, independentment de l’edat i del perfil inversor. Cal anar a les oficines de la companyia i que t’assessorin. Hem de tenir en compte que encara que sembli que la jubilació no hagi d’arribar mai i sigui una cosa molt llunyana, convé anar conscienciant-se que és necessari tenir un petit coixí, un per si de cas. Els productes que hi ha avui al mercat et permeten accedir als teus diners i això és una tranquil·litat.

Què és el primer que he de mirar en una assegurança de vida?

En el cas de l’assegurança de vida risc miraria el capital assegurat i les cobertures de l’assegurança, és a dir, que cobreixi tots els riscos als quals m’exposo, sobretot si cobreix a més de la defunció les incapacitats. En el cas de l’assegurança de vida estalvi miraria el perfil dels actius en què s’inverteix el capital aportat, si és que s’inverteix en actius. Es tracta de conèixer i controlar on s’inverteix el teu diner.

Quines són les tendències del mercat en l’àmbit de l’assegurança de vida?

Actualment, l’entorn està complicat a causa dels baixos tipus d’interès, perquè les companyies no poden garantir rendibilitats altes com en anys anteriors. Ara, un dels canvis que es detecta al mercat és l’aposta de les companyies per productes vinculats a actius per aquest motiu.

Això també t’agradarà

Hi ha hagut un error, intenta-de nou

Pregunta als nostres experts

Els teus comentaris seran publicats una vegada siguin validats pel nostre equip